金融科技雙翼共振 助力銀發經濟騰飛
韓開創（騰訊集團副總裁）
銀發經濟是向老年人提供產品或服務，為老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和。發展銀發經濟不僅有利于改善民生、增加個人福祉，也有助于推動經濟發展、拉動內需增長。但是銀發經濟投入大、周期長，需要金融提供資金融通等方面的支持。科技進步顯著提升了養老服務效率與質量，為銀發經濟帶來新的發展機遇。
我國銀發經濟的現狀和挑戰
老齡化作為我國基本國情在今后較長一段時期內持續存在，政策體系、產業鏈條和市場格局整體構建了銀發經濟生態，也呈現出地域分布和服務質量上的不均衡。優質養老資源過度集中于少數發達城市和地區，養老服務供給與養老需求之間仍存在明顯缺口，服務質量參差不齊。
銀發經濟前期投入大、回收周期長、投資回報率偏低，不僅影響了商業銀行信貸投放的積極性，也制約了社會資本的投資熱情。銀發經濟與科學技術結合和應用的廣度和深度不夠，新興養老科技產品的市場推廣面臨困難，消費者接受度不夠，市場滲透速度緩慢。此外，行業標準的缺乏進一步制約了產業發展。
金融促進銀發經濟發展的思考和建議
2024年12月13日，《金融支持中國式養老事業服務銀發經濟高質量發展指導意見》發布，明確養老金融涵蓋養老金管理、銀發經濟融資與風險控制、金融產品服務及老年金融權益保護等關鍵領域。
大力發展第三支柱養老金。我國已初步構建起與國際接軌的三支柱養老金體系。但第三支柱尚處于發展初期，具有巨大的發展潛力。比如，我國第三支柱中的個人養老基金規模才73.44億元，較于公募近32萬億的總規模，占比很小，未來若能在股市形成大規模的長期資金，對于銀發經濟發展的帶動作用將不可忽視。
綜合運用金融工具助力銀發經濟。一是積極運用不動產投資信托基金等工具為銀發經濟融資。目前，“養老設施”已納入不動產投資信托基金資產類型。發展銀發經濟，要發揮好不動產投資信托基金的融資作用。一方面，要為處于發展初期的優質銀發經濟企業提供詞類服務，幫助企業降低融資成本及門檻。另一方面，持續加強養老公募不動產投資信托基金研究，積極探索適合國內市場的養老不動產投資信托基金發展模式，助力暢通養老企業融資路徑，為成熟后的銀發經濟融資需求做好服務準備。二是綜合運用金融工具服務銀發經濟融資與風險管理。實施普惠養老專項再貸款計劃，向符合條件的公益型和普惠型的養老機構、社區養老服務體系以及相關老年產品制造企業等提供資金支持。鼓勵金融機構增加對養老服務設施和銀發經濟產業項目的資金投入，并在風險可控的前提下增加對農村養老服務的金融支持。
提升養老金融產品運營與服務能力。一是優化養老金融產品運營能力。個人養老金制度從36個試點城市推廣至全國，進一步優化養老金融產品的運營能力至關重要。在保險領域，可以考慮使用浮動收益型產品、長壽風險證券化和再保險等手段，達到分散風險和優化收益的效果。在基金側，應立足于養老金追求長期穩健的風險收益目標，堅持長期業績導向的激勵機制，持續強化投資研究核心能力建設。二是大力發展商業養老金業務服務。目前，養老金規模超過 6 萬億元，覆蓋近 1 億人。商業養老金的業務形態整體上符合簡明易懂、投保便捷、期限適當、安全穩健，滿足廣泛人群跨周期財富管理需求的要求。傳統保險產品預定利率整體下調，更需要大力發展商業養老金業務。
加強老年人金融消費權益保護。一是規范金融營銷宣傳行為。對資管類產品承諾保本、故意夸大收益、隱形捆綁搭售等誤導老年消費者的違規行為，必須實施嚴厲的處罰措施。二是健全監控防范網絡欺詐體系。比如，強制要求金融機構對老年客戶大額轉賬匯款進行風險提示，問詢老年客戶匯款用途，甄別陪同人員的真實身份，指導老年客戶按真實意愿辦理相關業務。三是加強金融知識宣傳教育。通過微信公眾號、短視頻平臺，為老年群體提供更便捷、生動的金融教育，提升老年群體金融風險的理解和應對能力。政府部門和消費者保護機構運用大數據分析等先進工具，建立更加靈活、敏捷和適應性強的監管框架，提高監管效率。
科技賦能銀發經濟的思考和建議
推動產品創新，完善產品體系。一是推進智能養老設備的創新應用。加大對養老機器人研發的資金投入力度。重點推動智能交互技術、情感計算技術與語音識別技術在養老機器人中的融合應用。同時，積極運用智能助聽器、智能輪椅、遠程康復系統等設備，提升老年人的生活質量。二是完善適老化產品體系。重點設計一系列功能實用且易操作的智能產品，如集成定位功能和緊急呼叫功能的智能手杖等，有效提升老年人的生活獨立性和安全性。行業協會與標準化機構應指導建立適老化產品的研發標準和質量體系，確保產品兼具實用性與安全性。
建設智慧化養老，加快數字化轉型。一是推廣“互聯網+養老”模式。開發專為老年人服務的智慧養老 APP、小程序等線上工具，提供健康管理、在線預約、遠程問診等便捷服務。針對老年用戶的使用習慣優化界面，提升操作便捷性和服務友好度。在社區層面探索“線上服務+線下響應”的模式，通過線上平臺接收需求，并由線下服務人員快速響應，實現高效的資源調配與服務執行。二是推動數據平臺建設，支持養老服務機構數字化轉型。建立覆蓋省、市、區三級的智慧養老大數據平臺，整合健康檔案、服務需求和資源供給等多維數據，實現老年人需求與服務資源的精準對接。智慧管理平臺與大數據平臺的對接將助力形成可持續發展的智慧養老生態，鼓勵傳統養老服務機構接入大數據平臺，并引入智能設備和管理平臺，提高日常運營效率和服務質量。
加強政策支持，加快試點推廣。一是加強財稅政策的支持力度。設立專項資金，以支持智慧銀發經濟關鍵領域的技術研發、產品創新及推廣應用，加速養老科技的突破與普及。出臺稅收優惠政策，對于研發適老化技術的企業和實施適老化改造的項目，通過稅收支出等形式，減輕企業的經濟負擔，激發市場主體的創新動力，幫助更多老年人享受現代化的養老服務。二是加快地方試點推廣。選擇重點城市和地區開展智慧養老的試點項目，測試并驗證各種技術和服務模式，積累經驗，逐步形成可復制、可推廣的經驗模式。高度重視試點成果的總結和推廣，建立起完善的經驗分享機制。
推動產學研合作，鼓勵社會參與。一是強化產學研協同機制。推動政府、企業和科研機構合作，構建以需求為導向的產學研協同創新機制。通過政府引導和企業參與，形成以技術創新為核心的合作模式。鼓勵在養老科技領域設立聯合攻關平臺，解決當前面臨的技術瓶頸。促進行業標準和技術標準的建立，推動養老科技產品向更高標準邁進、更廣領域發展。二是政策引導社會力量參與。政府與社會組織合作，共同推出針對老年人的社會服務項目，增強民間力量的參與度，實現政府與民間力量的良性互動。推動媒體和公眾平臺加強對智慧養老的宣傳，提高社會對老年人健康管理和科技創新服務的關注度，營造全社會共同支持養老的氛圍，促進老年群體積極融入并享受科技帶來的便捷與安全。
轉自2025年第2期《中國社會工作》