楊曉奇：個人養老金先行城市試點經驗
楊曉奇 ?? 中國老齡科學研究中心老齡經濟與產業研究所副所長、研究員
???? ? ? 作為我國第三支柱養老保險的重要制度設計，個人養老金制度在36個城市（地區）先行實施已有兩年，積累了寶貴經驗。
???????? 貼近生活強化宣傳效果。個人養老金制度在發達國家已發展多年，在我國還是新生事物，如何貼近不同年齡段群體做好宣傳、讓廣大居民主動參與是首要前提。石家莊市創作拍攝了兩部短劇，分別在“石家莊人社”微信公眾號、抖音以及銀行網點、公交、地鐵等人流密集場所滾動播放。其中，一個短劇聚焦年輕人的現實生活，他們有體面的工作，主動儲蓄意識不強，想投資但對金融知識了解不多，防范風險意識不足，對未來養老比較迷茫。短劇抓住年輕群體這一普遍特征，及時宣傳個人養老金制度的益處，既能被動儲蓄，又可投資理財，風險也相對較小。另一個短劇瞄準中年人的生活寫照，他們的工作已相對穩定，有一定儲蓄，距離退休時間不是很遠，參加個人養老金制度后資金封閉期不是很長，能享受到稅收抵扣優惠政策，有意愿也有能力購買個人養老金產品。兩部短劇有的放矢貼近兩類目標人群，顯著提升了宣傳效果和影響力。
???????? 深入調研挖掘目標人群。參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。實際上，并不是所有符合條件的人群都對個人養老金感興趣，部分群體收入較低，無法享受稅收優惠紅利；部分群體考慮資金封閉期太長、流動性差等還在觀望。如何精準鎖定目標人群，是個人養老金制度落地的關鍵。上海市人社局和大數據中心合作，鎖定辦理或關注職業年金和職稱信息查詢、養老保險待遇測算、人才資格認定等業務的人群，通過浮窗或彈窗定向推送個人養老金相關信息，達到事半功倍的效果。按規定，參加個人養老金制度可在繳納環節享受個人所得稅專項扣除優惠政策，廣州市通過數據統計、實地走訪等進行摸底調研，錨定符合稅收優惠享受范圍的群體，并以這些群體為目標開展宣傳和服務。實踐證明，這部分人群對個人養老金的關注度較高。
???????? 加強服務提升操作便利。參加個人養老金制度從開戶到投資需經歷多個環節，尤其到投資階段，還具有一定風險。因此，持續提升服務效能，是個人養老金制度落地的重要保障。呼和浩特市人社局聯合12345政務服務便民熱線、人力資源和社會保障12333服務熱線、各商業銀行等開展個人養老金“暖心服務送上門”活動，在線為參保群眾進行個人養老金業務咨詢和開戶辦理，并強化主動服務理念，不僅在全市公布商業銀行個人養老金服務電話，而且相關金融機構提供上門開戶、繳費等服務。
???????? 完善產品做好投資服務。參加個人養老金制度后如何根據自己的風險偏好選擇合適的金融產品，從而實現比銀行存款更高的收益是參保群眾廣為關注的問題。個人養老金產品涉及理財、儲蓄、商業養老保險、公募基金、國債、特定養老儲蓄、指數基金等。對非金融領域的投資人而言，很難快速作出相對正確的投資選擇。青島市鼓勵金融機構做好專業投資服務，光大銀行青島分行深入街道社區，在樓長的配合下挨家挨戶宣傳個人養老金產品，幫助客戶進行投資選擇。招商銀行構建了一套基于客戶視角的資產配置方法，針對不同人群的風險承受程度，設置“保障打底”“穩健增強”“進取提升”三個維度，方便不同人群進行投資選擇。養老金融成為青島市推動銀發經濟高質量發展的重要發力點，不斷豐富完善產品圖譜，拓展客戶選擇范圍，有效滿足了不同群體投資需求。青島市也是我國北方地區率先集合了特定養老儲蓄、養老理財、專屬商業養老保險以及商業養老金的試點城市，其養老金融產品豐富，市民開戶數和繳存額穩步提高。截至2024年上半年，全市累計開立個人養老金賬戶171.96萬個，繳存額7.75億元，按照青島常住人口1037萬人推算，約6個青島人就有1人開立了個人養老金賬戶。
?????? ? 調查表明，個人養老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異，30歲至50歲的中高收入人群是個人養老金賬戶開戶、繳費和購買產品的主力軍，吸引他們最主要的原因是“提前為退休養老做準備”和“抵稅”。隨著個人養老金制度全面實施，不斷擴大覆蓋面、提高繳存額是長期的系統工程。在前期試點的基礎上，建議充分利用人社部信息平臺，加強與基本養老保險參保數據庫比對分析，持續推進個人養老金制度落實。
資料來源：經濟日報
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